مشاركة: أنظمة الدفع Payment Systems
حسنات وسيئات CHIPS CHIPS Advantages and Disadvantages
القيمة. القيمة نفسها النهارية الفورية
التسويات. خطر التسويات يزال عمليا خلال الحسابات قبل التّمويل الخاصّة حملت في الإحتياطي الفيدرالي
النهائية. الأموال لا يمكن أن تستدعى بعد إطلاقهم إلى نظام CHIPS.
السرعة. سريع جدا، وقد يكون أكثر كفاءة في إستعمال السيولة المصرفية من Fedwire بسبب عملية التسويات الصافية
الأمن. الموثوق والآمن
المعلومات. بحدود 9,000 من الحروف البيانات يمكن أن يرافق الدفعة.
إنّ الأضرار الرئيسية: The major disadvantages are:
الكلفة. غالي لإستعمال نسبة إلى الدفعة الأخرى تطبع، مثل أي سي إتش ACH Automated Clearing House
الدين فقط. لا يعالج صفقات المدينة
العضوية المباشرة المحدودة. يوجّه إلى حد كبير اكبر من عضوية المحدودة من مع Fedwire، بالرغم من أن العديد من المؤسسات المالية تتمكّن من الدخول إلى chips خلال العلاقات المتطابقة ببنوك العضو
دار المقاصة الآلية (أي سي إتش) Automated Clearing House (ACH)
تعرض شبكة دار المقاصة الآلية بديلا إلكترونيا إلى المراقبة. يزوّد التحويل نظام نقل لصفقات الدولار الأمريكي المحلية خلال شبكة أي سي إتش إس إقليمية. نظام دار المقاصة الآلي أسّس لإحداث تسويات رخيصة من القيمة المنخفضة، حجم عالي، ودفعات تكرارية بشكل رئيسي على قاعدة دفعة. طبقا لجمعية دار المقاصة الآلية الوطنية (إن أي سي إتش أي)، الحجم السنوي للصفقات في وردة 2001 إلى 7.994 بليون، تمثيل القيمة كليّة 22.1$ تريليون
إن أي سي إتش أي أسّس في 1974 لتشكيل وصلة interregional بين أي سي إتش إس وتزوّد الدفعة إلكترونية في عموم البلاد وشبكة مجموعة بين المؤسسات المالية الأمريكية. إنّ خصائص أي سي إتش:
عملية دفعة إلكترونية، مخزن ونظام أمامي
يعالج كلا القيود والعمليات الإئتمانية
ترسل معلومات متعلقة بدفعات إضافية
مستعمل نموذجيا للقيمة المنخفضة، صفقات غير مستعجلة (بالرغم من أن أي سي إتش يمكن أن تعالج دفعات بحدود 99,999,999.99$)
يقرّر نوع الصفقة كلا التوفر ونهائية الأموال:
تحلّ صفقات القيد يوم عمل واحد بعد البدء ويمكن أن ترفض.
المنشئ والمستلم يستقرّان في نفس اليوم، لذا ليس هناك تأخير إرتبط بدفعات أي سي إتش.
حسنات وسيئات أي سي إتش ACH Advantages and Disadvantages
فوائد إستعمال أي سي إتش لجعل الدفعة:
القيمة. الدفعات يمكن أن تسدد على تواريخ التسويات الدقيقة.
لكلفة. أي سي إتش يزوّد البديل إلكتروني رخيص إلى عمليات المراقبة والتحويلات. التسعير الحالي لصفقات أي سي إتش في الـ10 إلى 20 مدى سنت، بينما Fedwires يمكن أن يكلّف أكثر من 10$ تكلّفة للمرسل والمستلم.
الثقة والكفاءة. قارنت بعمليات المراقبة، مجموعات أي سي إتش أكثر بكثير توقّعا.
المعالجة والوصلات الإلكترونية. يسمح النظام للوصلات الآلية إلى المصالحة وأنظمة تطبيق النقد.
خيارات دفعة. يعالج أي سي إتش قيدا بالإضافة إلى العمليات الإئتمانية، يزوّد الفرص لعمليات المجموعة المحسّنة.
التدفّقات المعجّلة. بتخفيض التأخير في كامل عمليات التحصيل ، تدفّقات نقد أسرع من إيصالات المراقبة.
التنفيذ بالدفعات. يعالج أي سي إتش صفقات دفعة تكرارية، مثل قائمة الرواتب، راتب تقاعدي، ودفعات سنوية (إئتمانات)، ومجموعة أقساط التأمين، فواتير مرافق عامة، ودفعات رهن (ديون).
المعلومات. كميات الكبيرة من المعلومات يمكن أن تحوّل مع الدفعة.
الأمن. إنّ النظام موثوق وآمن.
يمنع إلاحتيال. بينما ليس مضاد للأحتيال fraud proof، أنظمة إلكترونية آمنة أكثر من الدفعات الورقية.
إنّ الأضرار الرئيسية: The major disadvantages are:
التسويات المتأخرة. تستقرّ دفعات أي سي إتش واحد وإثنان بعد أيام من Fedwire ودفعات CHIPS.
النهائية. أي سي إتش لا يعرض نفس ضمان النهائية كFedwire أو دفعات التسويات المتأخرة. تستقرّ دفعات أي سي إتش واحد وإثنان بعد أيام من Fedwire ودفعات CHIPS.، كديون يمكن أن ترجع غير مدفوعة.
خسارة تاخير الإنفاق. توضّح صفقات أي سي إتش الأيام أسرع من عمليات الشيكات.
تكاليف البدء بالعمل الأولية. بالأضافة إلى كلف الأنظمة والتطوير، هناك كلف إرتبطت بدعم مستمر وصيانة الأنظمة الثنائية.
تغيير الإجراءات. إنتقال إلى أي سي إتش يتطلّب تغيير الإجراءات والإلتزام الداخلي من قبل الزبائن، باعة، ومجهّزون.
مخاوف بصفقات الديون. شركات (ومستهلكون) قد تكون غير راغبة لتخويل الحسومات المباشرة إلى حسابهم بسبب تخوّف يتعلّق بالأمن وخسارة الرقابة. تعرض العديد من البنوك الأنظمة التي تحمي ضدّ صفقات القيد الغير مخوّلة على الحدود قبل المصدّقة.
القابليات الغير مستوية. ليس كلّ المؤسسات المالية التي تدّعي بأنّهم أي سي إتش لديها القدرة على معالجة سجلات الملاحق.
لأمن. الرقابة ليست كشاملة مع أي سي إتش أما بالنسبة إلى Fedwire، يجعله أشدّ خطرا للإستعمال لدفعات القيمة الكبيرة.
الشيكات CHEQUES – CHECKS
بالرغم من أن أغلبية الدفعات من ناحية قيمة الدولارتتم بالوسائل الإلكترونية، إلى حد بعيد النسبة المئوية الأكبر للمستهلك والدفعات المتعلّقة بالشركات من ناحية الحجم تتم عن طريق الشيكات , طلبا مكتوب من قبل صاحب الحساب إلى المصرف لدفع حدّد مبلغ من مال إلى الحامل أو سمّى مستلما.
دراسة مراقبة مؤسسة المستودع المالية وجدت تلك، في 2001, 49.1 بليون عملية شيكات كتبت في الولايات المتّحدة بقيمة 47.4$ تريليون. إنّ الأطراف في الصفقة الشيكات معرّفة كالتّالي:
الدافع الشخص أو الشركة التي تصدر الشيك.
إنّ المدفوع له الشخص أو الشركة الذي اليه الشيك واجبة الدفع.
إنّ مصرف المسحوب عليه مصرف الدافع الذي فيه الشيكات مسحوبة.
إنّ مصرف الودائع المؤسسة المالية حيث يودع المدفوع له الشيكات أولا لتصديق إلى حساب المدفوع له.
خصائص عمليات الشيكات
عمليات الشيكات مسحوبة على وديعة تحت طلب الدافع (شيكات) حساب (دي دي أي) في مصرف المسحوب عليه. التفاوضية للوثيقة رئيسي إلى نجاح دفع بالآلات الورقية. عندما الشيكات مكتوبة، هو يقام ب"دفع لأمر" المدفوع له، لا "يدفع إلى" المدفوع له. هذه مهمة لكي تمكّن الشيكات للتحرّك خلال النظام المصرفي. يسمح الدافع لمصرف المسحوب عليه للدفع أي واحد الذي يقدّم المادة، طالما المدفوع له وقّع أو صدّق الشيكات. عمليات الشيكات آلات طلب ولا يمكن أن تكون مؤجلة التاريخ في وقت التقديم إلى مصرفالمودع لديه .
تقليديا، الشيكات كان لا بدّ أن تحرّك ماديا من مصرف الإيداع إلى مصرف المسحوب عليه. مؤخرا أكثر، عمليات الشيكات على نحو متزايد أن تحوّل إلى أرقام خلال شيكات العمليات وتقديم الشيكات إلكتروني (إي سي بي). إنّ المعلومات الإلكترونية ترسل إلى مصرف المسحوب عليه ومستعملة لتسويات. االشيكات قد تاتي لاحقا، يكون محتفظ ببالإحتياطي الفيدرالي أو مصرف الإيداع، أو يعاد إلى الدافع لتخلص منها.
عملية تحصيل الشيكات The Check Clearing Process
هناك عدد من الطرق في أي عمليات تحصيل الشيكات يمكن أن توضّح، بأكثر البنوك تستعمل كلّ مجموعات الطرق المتاحه لها من اجل انجاز عملية التحصيل . إختيار الطريقة الملائمة سيعتمد على جداول توفر مصرف الودائع مع وكلاء التبرئة المختلفين، موقع المسحوب عليه يودع، قابليات معالجة المصرف، وكلف (تتضمّن تحصيل الأجور، أجرة بريد، وسعاة). تحصيل اللجان والبنوك الريفية إيداعاتهم أمّا خلال مصرف متطابق كبير أو خلال الإحتياطي الفيدرالي.
إنّ الخطوات في تحصيل الشيكات مصوّرة في معروض 2.4. ترسل البنوك الشيكات للتحصيل بواسطة رسالة نقد , قائمة بالشيكات مع شريط تدرج على وثيقة الغطاء التي تلخّص محتوى الحزمة وقيمة الدولار الكليّة. هذه وثيقة الغطاء تعمل كإشعار إيداع لمصرف الإيداع.