1accountant

ثانياً : أهم شروط منح الاعتماد الشخصى
1- توافر ضامن ملىء يقدمه العميل طالب الاعتماد الشخصى اذا دعت الحاجة إلى ذلك عند دراسة مركزه المالى .
2- ان يكون التمويل بغرض العمل على زيادة حجم نشاط التشغيل والمتاجرة بحيث تتوافر لها طبيعة التصفية الذاتية حتى لا يصبح الاعتماد الشخصى مجمدا" يصعب سداده.
3- يجب ان يكون الاعتماد بعيدا" عن تمويل عمليات المضاربة أو احتكار بعض السلع أو الاتجار فى السلع المهربة أو المشبوهة.
4- أن يتناسب حجم الاعتماد الممنوح مع احتياجات العميل الفعلية ومقدار ما تغله وسائله المالية وضماناته الاخرى من إيرادات تحقق للعميل المقدرة على السداد وفقا" للبرنامج الزمنى المحدد لسداد الاعتماد .
5- أن يحدد للاعتماد برنامج زمنى للسداد يتفق مع مقدرة العميل المادية وصافى تدفقاته النقدية لديه وقيمة الاعتماد ويجب الالتزام بهذا البرنامج ويكون النظر فى تجديده سنويا" فى ضوء التزام العميل بالسداد حسب البرنامج المتفق عليه.

ثالثاً : خطوات دراسة منح الاعتماد الشخصى
أ- تقديم طلب الاعتماد :
1- يتقدم العميل بطلب يوقع عليه من المدين والضامن ان وجد مع بيان قيمة الاعتماد المطلوب والغرض منه وشروطه ومصادر وطريقة السداد ومدته والضمانات المقدمة .
وبالنسبة للشركات يوضح فى الطلب الشكل القانونى للشركة والشركاء فى شركات الاشخاص وبيان باملاكهم وانشطتهم والبيانات الدالة على خبرتهم وسابقة أعمالهم ومعاملاتهم مع البنوك الاخرى وكذا بيان أنواع النشاط والاعمال والسلع التى يتعاملون فيها والفروع والتوكيلات التى لهم ان وجدت ويراعى فى هذا الخصوص ان تكون كافة المستندات المقدمة من العميل أصول وليست صور ويجب فحصها ومطابقتها للاصل بمعرفة المختصين بالفرع للتأكد من صحتها.
2- تتولى ادارة الفرع مناقشة العميل فى طلب الاعتماد للتعرف على الغرض منه ومدى تمشيه مع طبيعة نشاطه ومع مركزه المالى وأية بيانات أو استفسارات أخرى تكون لازمة لهذا الغرض ومن المقابلة الشخصية تكون ادارة الفرع رأيها المبدئى فى شخصية العميل ومدى اهتمامه بعمله والمامه به فإذا كانت نتيجة المقابلة مقنعة لادارة الفرع يطالب العميل بتقديم المستندات اللازمة للدراسة والعرض.
3- يطالب العميل بالميزانية العمومية والحسابات الختامية عن آخر سنة مالية أو سنتين ماليتين طبقا لبداية نشاط العميل وكذلك شهادة بمركزه الضريبى وأخرى من قبل هيئة التأمينات على أن تكون جميعها صادرة من الجهات المختصة أو معتمدة من المحاسب القانونى أما بالنسبة لقطاع الاعمال العام والقطاع الاستثمارى فيجب ان تكون الميزانية مرفقا بها تقرير مجلس الإدارة وكذلك تقرير الجهاز المركز للمحاسبات ورد الشركة عليه.
4- يطلب من وحدة الاستعلامات اجراء استعلام عن العميل وضامنه بموجب مذكرة تتضمن كافة البيانات الاساسية عن العميل الواردة فى طلبه ويرفق بها كافة المستندات المقدمة منه سواء الخاصة بنشاطه أو الدالة على املاكه مع مطالبتها .

__________________