مشاركة: المنتجات المصرفية
(ز) حساب الراتب
هو حساب شبيه بالحساب الجاري مصمم خصيصًا لتلبية احتياجات العملاء الحاصلين على تسهيلات سحب على المكشوف أو للعملاء الحاصلين على أحد أنواع القروض التالية:
§ برنامج القرض الشخصي
§ قروض المرابحة
§ القروض الشخصية – الاستثناءات
§ قروض الرهن العقاري
تمنح هذه القروض للعملاء الأفراد الذين يعملون في القطاع الحكومي أو شبه الحكومي أو الذين يعملون لدى شركات أهلية كبيرة ومعروفة. وتكون هذه القروض بضمان الراتب حيث يقوم صاحب العمل بتحويل الراتب إلى حساب الموظف لدى البنك. ويتم خصم أقساط سداد القرض من حساب الراتب.
المزايا الخاصة لحساب الراتب هي:
§ لا تصدر دفاتر شيكات لهذا الحساب، ولا يسمح بأوامر إيقاف الشيكات.
§ يمكن إصدار بطاقة صراف آلي لصاحب الحساب.
§ يمكن منح تسهيلات سحب على المكشوف بعد الحصول على الموافقة اللازمة.
§ تصدر كشوفات الحساب دوريًا بحسب الفترات التي يفضلها العميل.
§ يمكن إصدار إشعارات للعمليات التي تؤثر على رصيد الحساب إذا كان نوع العملية يسمح بإصدار إشعار.
§ يمكن السحب على المكشوف بموافقة وبين الحين والآخر.
§ يمكن إصدار أوامر رصيد وأوامر دائمة.
§ يمكن إيداع الشيكات في الحساب.
ثانيًا – قروض الأفراد
قروض الأفراد هي عبارة عن تقديم مبالغ على سبيل القرض لأشخاص يتم سدادها في تاريخ لاحق بهدف استخدام أصل الدين لإنتاج أرباح.
قروض الأفراد هي قروض تقدم لأفراد يعملون كموظفين لدى الحكومة، أو لدى هيئات شبه حكومية، أو لدى شركات قطاع خاص كبيرة، بضمان لا يقبل النقض لتحويل الراتب من جهة العمل إلى البنك. ويتم خصم أقساط القرض آليًا من حساب الراتب.
يقدم البنك برامج قروض الأفراد التالية لتلبية احتياجات عملائه:
برنامج القرض الشخصي
برنامج القرض الشخصي هو قرض بفائدة حيث تضاف الفائدة إلى مبلغ القرض ويقسم المبلغ بأكمله على أقساط متساوية القيمة تسدد على مدى فترة القرض.
تمويل الشراء بالمرابحة
يقدم تمويل الشراء بالمرابحة للعملاء الذين يفضلون القروض التي تراعى فيها الشريعة الإسلامية. ويشبه هذا التمويل في بعض النواحي القروض العادية المنتجة للفائدة. غير أن الفارق الأهم هو أنه مصمم ومرتب بطريقة تضمن مراعاته للشريعة الإسلامية ومعتمدة من عالم فقه.
هناك ناحية هامة أخرى لهذا النوع من التمويل وهي أنه يرتبط دائمًا بقيام العميل المقترض بشراء سلع. ويشتري البنك السلع من البائع نقدًا ثم يبيعها للمقترض بالتقسيط. وهنا يقوم البنك بإضافة ربح يمثل الفائدة التي يتم تقاضيها عادة.
تقتصر العلاقة بين البنك وبين البائع على سداد قيمة السلع فقط.
صرف العملة الأجنبية:
العملة الأجنبية في أي بلد هي أي عملة ليست عملة ذلك البلد. ويجب أن يتم تحويل العملة الأجنبية إلى العملة المحلية لسداد قيمة السلع والخدمات، مما يؤدي إلى نشوء عملية صرف عملة. ويمكن تعريف صرف العملة الأجنبية Fxعلى أنه شراء أو بيع العملات الأجنبية ودفع أو قبض ثمنها بالعملة المحلية أو بأي عملة أخرى.
الشيكات السياحية:
الشيك السياحي هو شكل من أشكال العملة المستخدمة أثناء السفر يعطي حامله ضمانًا كما لو كان خطاب اعتماد مستتندي وسهولة ويسر كما لو كان العملة المحلية للبلد الذي يتم صرفه فيه. وهو يعتبر وسيلة آمنة لحمل النقود ويمكن استخدامه بشكل فوري للإنفاق على شراء السلع والخدمات في جميع أنحاء العالم. ويختلف الشيك السياحي عن النقود من حيث أنه يمكن استبداله في حالة ضياعه أو سرقته أو تلفه.
وتتوفر الشيكات السياحية بفئات وعملات مختلفة، وهي مقبولة في جميع أنحاء العالم ويمكن صرف قيمتها نقدًا لدى فروع البنوك الكبرى، والفنادق، والمحلات التجارية، والمطاعم.
يتم إصدار الشيك السياحي وصرفه على النحو التالي: يوقع المستفيد (المشتري) بصفته ساحب شيك مصرفي مسحوب على المركز الرئيسي للبنك المصدر. ويتم التوقيع على الشيك عند إصداره على الخط المحدد للتوقيع. ويتوجب على المستفيد التوقيع على الشيك السياحي مرة أخرى على الخط المحدد للتوقيع عند صرف الشيك. ويتيح هذا وسيلة للتأكد من هوية المستفيد. ويتوجب على المستفيد دفع القيمة الاسمية للشيك السياحية مقدمًا وقت الشراء.
إصدار وصرف الشيكات الرسمية وشيكات الحوالة
شيك الحوالة هو شيك يصدره البنك، ويكون مسحوبًا بعملة أجنبية على بنك أجنبي يكون بنكًا مراسلاً للبنك المصدر، أي يكون للبنك المصدر حسابًا لدى البنك المراسل وترتيبات للسحب. ويتم إصدار الشيك باسم مدفوع لأمره مسمى ويكون واجب الدفع عند الاطلاع.
الشيك الرسمي هو أيضًا شيك يصدره البنك. ويتم إصدار الشيك الرسمي بالعملة المحلية مسحوبًا على الفرع الرئيسي للبنك، ويكون واجب الدفع لدى أي من فروع البنك في نفس الدولة. ويصبح الشيك فور إصداره التزامًا مباشرًا على البنك. ويتم إصدار الشيك باسم مدفوع لأمره مسمى ويكون واجب الدفع عند الاطلاع.
الحوالات الصادرة:
الحوالات الصادرة والواردة:
الحوالة هي تعليمات لتحويل نقود بدون شروط إلى مستفيد، يتم استلامها من بنك مراسل في الداخل أو الخارج أو من بنك محلي أو بنك مراسل يطلب منا فيها دفع مبلغ معين من المال لشخص معين أو لمستفيد مسمَّى.
يتم استلام وإرسال الحوالة بواسطة نظام سويفت Swift أو بموجب تلكس مؤكد أو بواسطة نظام الحوالات الذي يعتمده البنك المركزي في البلد (مؤسسة النقد أو المصرف المركزي).
هناك نوعان من الحوالات: حوالات عملاء وحوالات بين البنوك. ويمكن تمييز حوالات العملاء عن الحوالات بين البنوك بحسب نوع رسالة نظام سويفت أو النظام المحلي للحوالات.
سداد فواتير الخدمات (الهاتف، الكهرباء، الماء):
تصدر شركة الهاتف أو شركة الكهرباء أو شركة المياه والصرف الصحي لمشتركيها فواتير خدمات. ويمكن للمشترك أن يقوم بسداد الفاتورة إما في أحد المكاتب التابعة للشركة أو لدى البنك إذا كانت هناك اتفاقية بين البنك وبين الشركة، ويتم السداد من خلال شباك الصراف أو من خلال ماكينة الصرف الآلي أو عبر شبكة الإنترنت (في حالة توفر الخدمة المصرفية عبر الإنترنت).
__________________
لا الـــــــــــه إلا الله
if you fail to plan you plan to fail
كلنا نملك القدرة علي إنجاز ما نريد و تحقيق ما نستحق
محمد عبد الحكيم